Что такое ключевой информационный документ и зачем он нужен клиентам НПФ

На прошлой неделе Банк России утвердил Базовый стандарт защиты прав клиентов негосударственных пенсионных фондов. Смысл которого заключается в том, что НПФ должен ознакомить клиента перед подписанием пенсионного договора со значимыми условиями и рисками. Новации коснутся как договоров негосударственного пенсионного обеспечения, так и обязательного пенсионного страхования. Разберемся, почему такой документ важен.

Базовый стандарт защиты прав клиентов НПФ был разработан в связи с проблемой неправомерных переводов пенсионных накоплений граждан из одного НПФ в другой через агентов. Неправомерные переводы зачастую были связаны с потерей накопленного инвестиционного дохода, так как агенты пренебрегали обязанностью предупреждать клиента о таком риске. В Банк России поступали многочисленные жалобы от пострадавших клиентов.

Некорректные действия агентов оказывали негативное влияние на имидж НПФ, и в 2020 году был принят закон о защите пенсионных накоплений граждан, запрещающий заключать договоры ОПС при посредничестве агентов. Сейчас агенты могут участвовать только в оформлении договоров НПО и сопровождать договоры ОПС и НПО, а также обеспечивать поступление пенсионных взносов в фонд.

Прежде всего базовый стандарт регулирует условия договоров пенсионных фондов с агентами, чтобы исключить недобросовестные практики. Например, агент получит вознаграждение только за добросовестное исполнение обязательств — после проверки фондом достоверности данных о клиенте. Также в договоре будет прописана ответственность агента, а фонд, со своей стороны, обязан контролировать исполнение обязательств своих агентов и фиксировать факты нарушений.

Стандарт определяет и правила взаимодействия НПФ с клиентами. Помимо предоставления минимального объема информации, фонд обязан ознакомить клиента с ключевым информационным документом.

Ключевой информационный документ (КИД) представляет собой стандартизированный паспорт финансового продукта, в котором будет подробно изложена самая важная для клиента информация о продукте или услуге. Документ должен быть написан в понятной и доступной форме, без обилия финансовых и юридических терминов. Фонд должен ознакомить клиента с КИД до заключения пенсионного договора.

КИД прилагается как к договорам обязательного пенсионного страхования (ОПС), так и к договорам негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Содержание обоих документов похоже, но они имеют расхождения, обусловленные различиями между этими двумя способами накопления на пенсию.

Так, форма КИД по обязательному пенсионному страхованию должна содержать в том числе следующую информацию:

• виды выплат
• возможные пенсионные основания
• условия расторжения договора
• условия гарантирования средств пенсионных накоплений
• порядок информирования НПФ о смене личных данных
• риски (потери инвестиционного дохода при смене НПФ чаще, чем раз в пять лет и другие).

В форме КИД по негосударственному пенсионному обеспечению среди прочего должно быть указано:

• размер минимального гарантированного дохода (при наличии)
• условия прекращения действия договора
• сборы и платежи
• виды пенсионных схем
• риски (порядок действий фонда в случае получения фондом отрицательного дохода и другие).

Стандарт не относится к вкладчикам и участникам программ досрочных и корпоративных негосударственных пенсий.

Основная часть положений документа начнет действовать по истечении 90 дней после опубликования на сайте Банка России.